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以互聯網貸款為抓手 破解小微企業融資難題

2019-10-12 11:08:57 作者: 來源:中國證券報 瀏覽次數:0 網友評論 0

中華PE:

 近年來,小微企業“融資難、融資貴”問題依然沒有得到很好解決。日益興起的商業銀行互聯網貸款利用大數據技術等金融科技手段,為解決傳統小微信貸業務中的痛點問題提供了新思路。

  破解難題的新抓手

小微企業是提升經濟增長、拉動社會就業和促進創新的重要驅動力,然而小微企業融資難問題卻在世界各國普遍存在,并對企業發展造成極大阻礙。在我國,近年來陸續出臺相關政策措施。2018年6月,中國人民銀行等五部委聯合印發《關于進一步深化小微企業金融服務的意見》,采取貨幣政策、財政政策、監管政策等“幾家抬”的辦法,進一步加大對小微企業的金融支持力度。銀行業金融機構要加強對互聯網、大數據、云計算等信息技術的運用,改造信貸流程和信用評價模型,降低運營管理成本,提高貸款發放效率和服務便利度。通過發展互聯網貸款緩解小微融資難問題,正是對相關要求的落實。

  互聯網貸款是依托于互聯網新技術以及金融科技、聚焦于長尾客戶金融需求而興起的一種新型信貸模式,目前主要應用于消費貸款和小微貸款,其在解決傳統融資模式中的信息不對稱、提高中小微企業信貸審批效率、降低融資成本等方面具有獨特優勢。目前,已有相當數量的銀行為客戶提供面向小微客戶的互聯網貸款服務,這些機構多依托自身電子銀行、直銷銀行及電商平臺等入口,著力搭建場景,吸引有款需求的客戶。

  從狹義角度上講,互聯網貸款可特指純線上信貸產品,這雖然是未來的主要發展方向之一,但從目前各行對于純線上小微貸款的實踐來看,大多處于相對早期的探索階段。更為廣泛的探索則是在線上線下結合的產品及業務模式方面,各銀行的創新更具特色,通過在目標客戶框定、產品精準營銷、客戶額度審批等貸款產品核心處理流程中充分融入大數據分析應用,可以在很大程度上解決傳統小微貸款業務中存在的諸多痛點,從而破解小微企業融資難題。

  針對性舉措

  商業銀行越來越重視小微信貸業務,但傳統的小微貸款業務存在諸多方面的痛點,互聯網貸款則可在一定程度上解決這些痛點。

  第一,利用大數據技術解決信息不對稱問題。隨著互聯網的發展與大數據時代的來臨,銀行可以更容易獲取小微企業的各方面數據,并通過大數據和云計算技術對收集來的碎片化信息進行關聯分析、交叉檢驗及信息核實,從而對企業的真實面貌進行全面刻畫。通過先進的生物認證、人臉識別技術輔以其他手段,基本已能做到在線的身份認證。同時,通過加強與大數據征信機構的合作,也可建立小企業失信披露機制,預防重復騙貸現象發生。

  第二,通過實時在線監測解決貸后管理問題。利用數據挖掘技術在線7×24小時對客戶的行為數據進行采集,對借款人進行全面持續的風險監測,一旦發現任何風險跡象,及時通知相關業務部門提前采取風險防范應對措施。尤其是在電商平臺+企業信貸模式下,借款人在整個供應鏈上的資金流動全在平臺的掌握之中,借款人的需求是否真實、還款能力是否足夠,到期時點該客戶是否能有足夠資金還款,均可通過對數據的處理計算準確推斷。

  第三,線上引流精準營銷解決獲客留客問題。一是通過與政府職能部門、支付結算機構、核心企業等的合作,利用其網站、APP等線上引流,其中尤屬與稅務機關或代理報稅機構合作開發的產品最為成熟。二是運用大數據技術對小微融資需求進行前期預測,主動尋找潛在客戶,并通過合適的渠道精準營銷。三是通過區分不同層次客戶的需求,為小微企業提供精準金融產品服務及配套產品,不僅使營銷更加便捷,也能極大提升客戶的黏性。

  第四,優化信貸流程解決單位成本偏高問題。一是操作在線完成、審批在線自動處理、風險在線自動預警的操作模式,大幅降低借貸雙方的操作成本。二是數據信息技術的快速發展使商業銀行可以較低成本獲得小微企業及個人沉淀在移動支付端、社交網絡平臺上的海量“軟信息”。三是利用大數據挖掘和分析技術,對碎片化的信息進行反復推演和提煉,從而加快審批流程、提高審批質量、降低信息處理成本。目前多行可實現審批按秒計、放款按分計。

  第五,依托大數據信貸決策解決操作風險問題。大數據信貸決策采用云計算技術,從數據收集錄入到評價結果輸出,整個過程全部由計算機算法完成,減少了人為主觀判斷,不僅確保評價結果的客觀性,也有助于防范操作風險。而通過在傳統建模技術的基礎上采用機器學習建模技術,則可進一步提高模型運作的自動化程度,減少人為干預對模型輸出的影響。目前較為先進的大數據決策模型已能覆蓋貸前貸中貸后的客戶全生命周期管理。

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